Jeg har forsøgt at lave den så overskuelig som mulig. Siden består af et excel regneark med én fane til hver “del” af huset, som det kan ses herunder.
Der er to muligheder for at se dokumentet.
1) Se budgettet via browser visning
2) Download budgettet ved at trykke på download ikonet under browser visningen.
Vi opdaterer løbende budgettet når de enkelte poster falder på plads, jeg forventer dog kun at følge evt. opdateringer op med en blog post hvis der sker større ændringer.
Så blev det tid til et indlæg mere på bloggen, jeg beklager at der har været lidt af en tørkeperiode, men der har bare været rigtig mange ting at holde styr på den sidste måned.
Men vi starter ved banken.
Som vi fortalte om i det tidligere indlæg, så var vi i forhandlinger med Nordea og Sydbank sidst i Oktober måned. Vi var ret hårdt pressede af tiden, da vi stod med en grundfinansiering som skulle på plads senest d. 15. november 2015.
Men enden af det er blevet, at vi har valgt at skifte bank til Nordea.
Grunden kom vi jo delvist ind på i vores sidste blogpost bank fra banken, men jeg vil lige komme med endelige begrundelse her, for begge banker havde deres svage og stærke sider.
Sydbank Positivt
*) Tilbød de laveste renter
*) Vi var allerede kunder ved dem
*) Kunne finansiere alle udgifter til huset, til forholdsvis lave renter
Negativt
*) Var mindre fleksible i forhold til låne typer
*)Gav ikke mulighed for en kassekredit i huset
*) Krævede en separat budget, opsparings og forbrugskonto
*) Var svære at få alle udgifter i forbindelse med lån stiftelse ud af
Nordea
Positivt
*) Giver mulighed for at have 2 konti, en til lån, opsparing og budget, og en til forbrug
*) Grundet ovenstående lån betyder det at vi altid har muligheden for at trække de penge vi har betalt ind til bankgælden ud igen, vi behøver derfor ikke en separat opsparing
*) Rigtig god behandling og introforløb med byggerådgiver mm.
*) Kom med en god og overskuelig oversigt over alle udgifter forbundet til huset
Negativt
*) Dyrere renter
*) Vi skulle flytte bank
*) Tilbyder kun at alle byggeomkostninger udover entreprenør skal finansieres via et forholdsvist højt forrentet lån (9%)
Det udslagsgivende punkt, og det punkt som Nordea vandt på, var muligheden for at vi kunne få en kassekredit i huset. Ikke fordi vi gerne vil trække penge ud af huset igen, men fordi det giver os mulighed for at nedbringe gælden i huset med alt hvad vi tjener, og kommer der så nogle udgifter vi skal bruge penge til, så har vi mulighed for at trække dem ud igen, uden nogen reél udgift (udover renter.)
Eller for at forklare det på en anden måde. Hvis vi blev i Sydbank, så skulle vi have én budget konto som gav (fiktive rente satser!) 0,025% i rente, en opsparingskonto som også gav 0,025% og så et lån til 7%. Vi ville derfor være tvunget til at have en opsparing og budget konto stående, så vi kunne have 30-40.000,- stående, til 0,025% i rente, imens vi ville skulle betale 7% af boliglånet.
Ved Nordea har vi til det samme 2 konti, den ene koster (vi holder os i de samme rentesatser) 7% for hele beløbet, den anden giver 7% i renter for de penge der står der. Lige pludseligt betyder det at den opsparing vi alligevel vil have stående rent faktisk giver os en rigtig fornuftig rentesats, som svarer til det vi ellers ville skulle betale. Altså i det her tilfælde et overskud på 6,76% på vores opsparing i forhold til Sydbank.
Sydbank tabte derfor på den manglende fleksibilitet.
Som overskriften siger, så ligger vi lige nu i en større dialog med vores 2 kandidater til vores fremtidige bank.
Vi kommer i den her blogpost ikke ind på konkrete rente satser, da vi stadig er i forhandling med de to banker.
Lad os starte fra en ende af. Vi har som nævnt i en tidligere blogpost haft en fod indenfor ved to banker. Hvorfor har vi så det? Jo, det har vi fordi vi egentlig ville vente til vi byggeriet var næsten færdig med at beslutte os til hvilken bank vi skal benytte.
Vi valgte i den forbindelse at snakke med Sydbank som er vores nuværende og faste bank, omkring hvordan vi skulle finansiere grunden. De forhold de tilbød os var fra vores synspunkt fair, og vi var egentlig fast besluttet på at vi kørte første del af projektet igennem med Sydbank som samarbejdspartner.
Desværre har vi her ramt en lidt uheldig udvikling, da vi har haft nogle problemer med at få informationer, omkring de gebyrer der løber på lånet fra Sydbank ud af dem. Derudover har vi ventet ret længe på at få en pris på hvad det skal koste at lave en bankgaranti på lånet. Vi valgte derfor at tage et smut over til Nordea, med henblik på at skrotte Sydbank, og så flytte vores lån til grunden mm. herover.
Det møde er faktisk et møde som overraskede os meget positivt. Mødet var ikke med den rådgiver vi ellers har haft kontakt til, men derimod til en Bolig- og Realkreditrådgiver som vidste stort set alt der var at vide om byggeri. Så det at få snakket hele projektet igennem med hende var faktisk en rigtig positiv oplevelse.
Efter mødet med Nordea tog jeg igen fat i Sydbank, og her fik vi en god snak med vores rådgiver omkring hvad jeg mente vi endnu ikke havde fået fra dem. Samtalen havde jeg med vores rådgiver Torsdag klokken 15:47, og alle priser fik jeg på mail fra ham klokken 18:35. Dette gjorde at vi nu rent faktisk kunne sammenligne tilbudene fra Nordea og Sydbank 1:1 over for hinanden.
Dette gør, at de langt hen af vejen ligger meget tæt på hinanden, men lige på et punkt var der alligevel en mærkbar forskel, og den forskel er på bank garantien. Lad mig komme med de konkrete tal, bare lige på det her ene punkt.
Nordea = 700,- for at lave en bankgaranti på lige under 1.800.000,- Sydbank = ca. 17.000 for at lave en bankgaranti på samme beløb, altså 1.800.000,-
Og hvor kommer så forskellen? Jo, forskellen kommer på at Nordea har lavet en fast pris, altså de 700,- hvorimod Sydbank egentlig tager sig betalt for bankgarantien, som om det var et lån. Prisen vi har fået fra dem er derfor en startpris på 3.000,- for overhovedet at komme igang, herefter skal vi betale 1.5% rente p.a. af pengene, faktisk ligesom hvis vi havde lånt dem fra banken. Det giver ca. en pris på 14.000,- alene i renter over bygge perioden. Altså en samlet pris på 17.000,-
Sydbank er blevet meddelt, at vi ganske enkelt ikke kan forsvare at betale en merpris på 16.000,- for det samme produkt, så de er nu sendt i tænkeboks om de rent faktisk er interesseret i at forblive vores bank fremover, eller om vi skal søge videre og så bare benytte Nordea fremover.
Så hvad er læren så af ovenstående? Jo, den er at man ALTID! skal undersøge markedet for banker. Vi har et super godt forhold til vores nuværende rådgiver i Sydbank, men hvor mange penge er det forhold værd? Rådgiveren i Nordea virker jo også ret flink, og jeg er sikker på vi nok skal få et rigtig godt forhold til hende også hvis vi vælger at gå den vej.
Jeg kan jo passende starte med at beklage den manglende opdatering her på siden.
Den manglende opdatering forsøger jeg lige at rode bod på igen ved at fortælle lidt om hvad der egentlig er foregået i de sidste 20 dage.
Kontrakten Vi har modtaget kontrakten fra Preben Jørgensen Huse og har i den forbindelse selv læst den igennem, men herefter konstateret at vi vil have lidt ekstern hjælp. I forbindelse med gennemlæsningen har vi fået hjælp fra Advokatfirmaet Grotkjær Elmstrøm som har læst den igennem og faktisk står for kontakten til Preben Jørgensen Huse direkte, samt er behjælpelig med kontakten til banken i forbindelse med garantier mm. Inden vi valgte advokat, brugte vi en del tid på at gennemse markedet, hvilke advokater var der, og hvem var specialister på nybyggeri.
Hvorfor valgte vi så Advokatfirmaet Grotkjær Elmstrøm? Tja, det var der flere grund til. Men dels havde vi en rigtig god snak med Christian inden vi valgte at det skulle være dem, og dels gør de det rigtig overskueligt ved at have alle priser stående på deres hjemmeside. Der kommer altså med andre ord forhåbentlig ikke nogen økonomiske overraskelser fra den kant.
Det at kunne vælge en pakke fra dem, og dermed sikre os at vi har en advokat vi kan spørge til råds hele vejen igennem byggeriet tæller naturligvis også for noget.
I forbindelse med kontrakten har vi også været i kontakt med en byggesagkyndig, da vi hverken har tid eller er kvalificeret til at sikre at arbejdet på huset bliver gjort ordentligt. Det skal dog siges at vi har fuld tillid til at Preben Jørgensen Huse bygger huset så det lever op til alle krav, men vi ønsker alligevel at købe os til den ekstra sikkerhed en byggesagkyndig kan give os. Derudover har vi valgt at betale ham for at læse kontrakten igennem for eventuelle faldgrupper.
Den byggesagkyndige Christina havde i forvejen brugt en del tid på at kigge efter en sagkyndig til at bistå os med opgaven, så her stod valget imellem byggetilsynet.dk og byggesagkyndig.nu.
Efter et opkald til begge parter faldt valget på byggetilsynet.dk, dels fordi vi ved ham fik en rigtig god pris, men også fordi han generelt har et rigtig godt omdømme rundt omkring på nettet. Et hurtigt kig på trustpilot giver ham også næsten topscore, hvilket jo helt sikkert også taler for. Derudover virkede han i telefonen meget nede på jorden og direkte, 2 kvalifikationer som vi begge sætter meget pris på.
Hvad er status på huset så?
Det er jo dagens gode spørgsmål, lige nu er vi i en dialog med Preben Jørgensen Huse omkring de ændringer vores advokat og byggesagkyndige har foreslået til kontrakten, samt dem som Preben Jørgensen vil gå med til. Vi forventer at have en endelig afklaring på alle forhold et sted imellem 27. – 30. oktober 2015. Hvorefter vi kan skrive under og få det kapitel i bygge eventyret afsluttet.
Vi har endnu ikke nogen endelige tegninger, men vi har da fået en skitse fra Preben Jørgensen, så det må være en lille teaser indtil vi får de endelige tegninger.
Næste indlæg kommer til at indeholde vores nyeste diskussioner med de 2 konkurrerende banker.
Vi valgte dengang vi flyttede sammen, at flytte alle vores konti til samme bank. Christina havde Nordea og jeg havde Sydbank. Da vi dengang ikke havde et hus og jeg var den eneste med et lån til bil, gik vores fokus primært på at se hvor vi kunne finansiere bilen billigst. Vi var på det tidspunkt klar over, at vi på et tidspunkt ville have et hus og fortalte også begge banker dette, men hvor langt ude i fremtiden var naturligvis ukendt.
Efter et par besøg begge steder blev vi enige om at det skulle være Sydbank som vi flyttede det hele til, dels havde de allerede vores lån, men derudover blev vores ønske om én fast rådgiver imødekommet. Allerede dengang havde vi en løs dialog om hvor meget vi kunne købe for. På dette tidspunkt vidste vi dog endnu ikke at vi selv ville bygge, men blot at vi ville have et hus, så vi fik lidt løst sat et tal på hvad vi kunne købe for.
Da vores grund så kom til salg, vidste vi at vi kunne købe grunden uden at skulle være nervøse for reaktionen i Sydbank. Alligevel blev vi enige om at kontakte Jimmi (vores rådgiver i Sydbank), for lige at sikre at alt nu var i orden, og at vi kunne byde på grunden. Hvilket blev bekræftet.
I dag havde vi så aftalt at vi ville komme ned til et møde om det videre forløb omkring nybyggeri. Mødet varede ca. 2 timer og omhandlede både en snak om vores generelle økonomi, samt naturligvis finansiering mm. af huset. Derudover var der til mødet inviteret en byggerådgiver som ville være i stand til at svare på de spørgsmål vi evt. måtte have.
Lige i vores tilfælde var det ikke så forfærdeligt meget vi fik ud af mødet, der blev gennemgået rigtig mange punkter som man skal være opmærksomme på ved husbyggeri, men da vi allerede var klar over disse og havde taget højde for dem, blev vi blot bekræftet i de ting vi allerede vidste. Derudover modtog vi en mappe fra Sydbank med gode råd samt en tjekliste til hvad man skal huske når man bygger.
Mappen indeholder ting som tilslutnings udgifter til:
– Vand
– Varme
– El
– Kloak
– Antenne
samt hvilke forsikringer man bør huske, at der skal laves boreprøver og en masse andet. Jeg skal nok lave et indlæg senere hvor jeg kommer ind på alle de ting man bør tjekke op på, ovenstående var blot nogle eksempler fra mødet med Sydbank.
Derudover blev vi også præsenteret for deres finansierings metoder som vi jo senere skal vælge når huset står færdigt, dette kommer jeg også ind på til den tid.
En af de ting vi dog holder fast ved, og som jeg vil anbefale alle at huske på, så er det at få snakket med mere end en bank når det handler om finansiering af hus. Uanset hvordan man vender og drejer den, så er en bank en virksomhed, og du er kunden som de skal leve af. Så kun at snakke med én bank kan være en utrolig farlig beslutning, specielt når vi snakker om beslutninger til ret mange milioner.
Vi vælger derfor at snakke med flere banker, bl.a. får Nordea igen en chance, når vi er klar til det.
